华尔街见闻：又降息了！哪里还有“高息”的选择？

10月18日上午8点，上海不少银行的网点前已经排上了队，此时正值每月发放工资之际，许多储户赶来调整和配置自己的金融资产。8点半银行准时开门，同时传来消息，六大行统一公告降息，各期限存款利息普降25个基点（0.25%）。

排在队伍前面的老奶奶赶紧打电话向家人咨询：“阿囡（女儿），不好了，利率降了，怎么办啊？”这其实是很多人要问的问题。

当天早间，国有六大银行（工商银行、交通银行、中国银行、建设银行、农业银行、邮储银行）几乎同时公告下调人民币存款挂牌利率。整存整取三个月期、六个月期、一年期、二年期、三年期、五年期定期存款挂牌利率均下调25BP，至0.80%、1.00%、1.10%、1.20%、1.50%、1.55%。这是自上次宣布降息不到三个月后的又一次调整。

事实上，自2022年9月以来，国内商业银行已进行第六轮降息。两年前国有大型银行的5年期整存整取年利率为2.75%，如今只有1.55%。两年内六次降息，合计调降1.2%。对于储户来说，两年前存5年期定存可以有13750元利息，现在只有7750元，少了46%。

银行连续多次下调存款利率的一个直接原因是贷款利率也在下调。近两年，为了刺激房地产消费和助力经济高质量发展，银行多次调整贷款利率。其中，第二次存量房贷下调将在10月下旬开始启动，预计惠及5000万户家庭，每年减少家庭的利息支出约1500亿元。这样大手笔的调整后，银行的存贷息差持续收窄，为了平衡账面，银行势必也要逐步降低存款利率，稳住存贷息差。

面对当前情况，储户可以关注一些相对“高息”的理财选择。首先，把握降息“时间差”。依照此前五轮降息的惯例，国有大型银行都是第一批宣布降息的，此后其他银行会陆续跟进。因此，在还未公告降息的银行里打理存款和理财产品很有意义。例如，恒丰银行和渤海银行的存款利率相对较高，较国有大行此次降息后相关利率高出不少。

此外，在规模较小的城商行、农商行中，存款利息往往更加优惠。例如，北京银行在其京惠存频道中有个人养老金专项存款，3年期年利率可达2.35%；针对小朋友的“小京宝”账户，3年期定存利率达到2.3%。部分股份制和城商、农商行也会有针对特定地区的特色存款，值得多了解。

各家银行的大额存单利率也值得关注。上海银行的部分1年期大额存单收益率为2.05%，比一般的同期整存争取存款利率明显高。另外，各家银行的理财频道里也有低风险产品的收益率值得关注。