人大代表：建议优化已故存款人存款提取制度

今年全国两会期间，全国人大代表、中国人民银行辽宁省分行行长付喜国拟提交一份关于优化已故存款人存款提取制度的建议。建议优化已故存款人存款提取制度！

他建议，区分不同情形，逐步解决已故存款人存款提取困境。一是适当提高简化提取限额，满足绝大多数需求；二是条件成熟时，取消免公证、免诉讼提取限额；三是配套实施“承诺+公示”提取模式。

他建议，推进各方共识，合理界定银行审查义务和责任边界。一是明确银行的审查义务边界，统一审查标准；二是推动监管与司法形成共识，明确银行法律责任；三是建立信息共享机制，打破信息壁垒。

他建议，完善配套制度设计，从源头上降低取款难度。一是探索建立联名账户或提名人制度；二是建立失信联合惩戒机制。

他还建议，畅通已故人员金融资产查询路径，提升查询便利度。一是逐步推广已故人员银行卡线上查询业务；二是统一生前记录查询口径；三是扩大已故人员资产查询的种类和机构范围。

近年来，不少用户反映在银行遇到过取现难、取现额度下调等问题。其中，已故存款人存款提取问题，更是让银行频频登上热搜且广受诟病。付喜国向记者表示：“从银行角度看，银行审查义务过重且缺乏清晰界定。问题症结在于银行承担的审查义务与其能力定位不相匹配，而社会公众因程序繁琐、材料难以开具等认为银行推诿不担当，产生对立情绪。”建议优化已故存款人存款提取制度！

对此，他建议，区分不同情形，逐步解决已故存款人存款提取困境。如条件成熟时，取消免公证、免诉讼提取限额等；建议推进各方共识，合理界定银行审查义务和责任边界。如明确银行的审查义务边界，统一审查标准等。

记者注意到，付喜国颇为关注金融法的完善，去年全国两会期间，他在一份提案中建议，为更好守住老百姓的“钱袋子”，要以金融稳定法为契机，“多法联动”完善存款保险制度。本次采访中，他再次提出，建议在《金融稳定法》中强化存款保险机构专业化、常态化处置职能，赋予其必要的处置措施；强化存款保险早期纠正职责，建立具有硬约束的早期纠正制度等。

优化已故存款人存款提取制度建议合理界定银行审查义务和责任边界

2021年，原银保监会、人民银行共同印发了《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》，部分取消了小额存款提取的公证和诉讼要求，提升了小额存款提取的便捷性，减轻了人民群众负担。

但简化流程仅适用于特定身份的提取人提取小额存款，适用范围有限，且对于简化流程适用范围外的情况，办理流程仍较复杂，仍有部分群众的存款因各种原因无法提取。

记者注意到，一直以来，银行因为已故存款人存款取现困难频频登上新闻热搜，已故存款人存款取现问题依旧饱受争议。何为此类问题症结？付喜国表示，从银行角度看，银行审查义务过重且缺乏清晰界定。问题症结在于银行承担的审查义务与其能力定位不相匹配，而社会公众因程序繁琐、材料难以开具等认为银行推诿不担当，产生对立情绪。

“从社会公众角度看，开具证明材料和办理相关手续存在各种现实困难。”付喜国指出，一方面，公安、民政等部门联网信息不完善，部分证明材料获取困难。另一方面，办理公证等手续存在障碍。公证机构通常要求全部继承人到场才可办理公证，这在实践中存在现实困难。

此外，付喜国认为，从查询方面看，已故存款人存款查询机制不畅，查询不同银行账户、生前交易记录和全类金融产品缺乏制度安排，也是导致问题出现原因之一。

针对上述问题，他建议，区分不同情形，逐步解决已故存款人存款提取困境。包括适当提高简化提取限额，满足绝大多数需求；条件成熟时，取消免公证、免诉讼提取限额。三是配套实施“承诺+公示”提取模式。

此外，他认为要推进各方共识，合理界定银行审查义务和责任边界。如明确银行的审查义务边界，统一审查标准；推动监管与司法形成共识，明确银行法律责任；建立信息共享机制，打破信息壁垒。

他还建议，完善配套制度设计，从源头上降低取款难度。探索建立联名账户或提名人制度，建立失信联合惩戒机制。畅通已故人员金融资产查询路径，提升查询便利度。畅通已故人员金融资产查询路径，提升查询便利度等。